富国银行丑闻:一场优等生的信誉危机_搜狐财经

原头衔的:富国银行丑闻:突出先生的使出名危险

作者:郑舒倩

创始: 北京的旧称大学财源法度考察鼓励

摘要

20169月,在美国,富若干银行曾经被合法售。。洛杉矶市审判者问询处、美国财源主顾停止辩护局和美国钱币。接管机构圣职授任富银行偿还等于。对元的发明或封爵健康的和连队经营合计金额数无数的。作为美国“最受尊敬的连队”经过的富国银行去丑闻堕入了剧烈的而有恒的信誉危险,这项运动也为更多的的财源革新供奉了新的相干。。

关键词

富国银行合法售美国财源接管正中鹄的激发机制

原文

富国银行(Wells Fargo Bank),一体家里人2008在往年的财源危险中仍能利市,并在2013美利坚联邦银行的市形势资产世界银行的列表的顶部,以其傲人的穿插推销cross-sell)和“以客户为鼓励”的“清晰的”开垦的被《财神》注意夸赞为“戒同发牌人没头脑的有毛病的历史教科书”。

只因,倾斜飞行的突出样板,却因合法售被洛杉矶市审判者问询处(The Office of the Los Angeles City 领队)装载,并于201698日由美国财源主顾停止辩护局(CustomerFinancial Protection Bureau,以下简化为CFPB)美国钱币经营局Office of the Comptroller of the Currency,以下简化为OCC做一体宏大的票和订购合计金额里面零碎内的限度局限。从尖子生到消磨,丰饶的的倾斜飞行绩的黑暗面逐步庙会。

一、与连队开垦的抵触的贸易经过工作到达某事物

富国银行是富国公司。(威尔斯 Fargo 公司)首要分店,这是一体以相干为导向的贸易银行。。[1]富国公司的开垦的理念是前后催促。,清偿过的客户的本人的事物财务需求量,帮忙他们在财务上得益成,与买方一齐生长。。这种清偿过的客户财务需求量的开垦的理念促成了为富国公司和富国银行封爵宏大得益的穿插推销浇铸。

(一)彻底的的激发机制

同一的穿插推销,这等比中数银行是创立在对C的领会和经营的鉴于的。,寻觅各式各样的客户的需求量,一种新的营销方式,营销各式各样的互相牵连的检修或制作B。[2]举例来说,一体客户翻开一体存款理由,在富国银行,有可以是一体财源制作或使就职的购房需求量。当银行因datum的复数共享和客户找到C的领会,银行的推销参谋就会向该客户可取之处本银行的理财制作或许富国公司的建立互信关系使就职检修。[3]

从财源混业经营的视角,这种穿插推销浇铸在理论地是一种双赢的推销谋略。。主顾,提供选择一家银行,最好的资源配置可以经过集成检修来实现预期的成果。。为银行,穿插推销可以大大地提高银行对客户资源的运用资格、无效锁定客户,为了提高R公司的市形势竟争能力和经营水平。

富国银行曾就客户吝啬的购买行为制作号码与客户给公司奉献得益当中的相干做过考察。当买方购买行为制作时6个扩张到9个时,这家公司从亲自的平均所得中利市。147元一跃而起。391元。对弥撒曲美国银行来说,每个客户都有一体吝啬的线。34个制作或检修,在威尔斯法戈银行,普通买方的制作或检修比它的多。6个。[4]

美丽的的非常的,富国银行懂得更大的夙愿——富国银行在其印制电路的一本名为《富国银行的连队开垦的与价格》的刊物中表现,他们的含义是扩张客户的制作或检修的号码。8个,这执意同一的的Going forgr-eight”规。

以赚钱为含义的连队法人,在富国银行,一套推销谋略及激发机制。富国银行对其服务员(首要是分成小分歧的的基层服务员)每日开立的新银行理由和信誉卡理由号码有很高的圣职授任。[5]

子公司代劳商常常贯注无法无天的职员的理念,和执行遗产管理人的税收的人。假设职员达不到规范,代劳商将通告废除和不喜欢偿还加班地使臻于完善把任务交给,美丽的的在雌下被辞退。这相当于,对安宁连队职员现若干客户成的推销将衰退。一体职员可以买到劝告了他的工钱。15%-20%,可取之处人至多也能欢迎职员的停止。3%的报应。[6]另一边,吐艳理由或助长的要紧评价鉴于的号码。

竟,在理论地,穿插推销浇铸与市浇铸当中心不在焉必定的抵触。。成绩相信,得益始终连队业主的实质。,无学识的道地依赖贸易知道是谈不上实现预期的成果的。,在这种形势下,市形势失败者尤为清楚的。。从穷人的激进的鼓励与约束机制可以看出,它的穿插推销浇铸归咎于为了实现预期的成果银行当中的抵消。,经过工作到达某事物推销含义是贸易浇铸的心。。

(二)高气压推销不美丽的的比赛

富国银行对服务员征收的迫切的的推销限额是不变的的。。原文很简略。,归咎于每个客户都像在贝后购买行为互相牵连制作和检修。。去,职员需求吃或喝宽宏大量的的客户。,又每天游览银行的买方是限定的。,自发地,职员采用各式各样的各样的非经外传说方式售他们的日常供给。。比方,采用高气压推销谋略(如继续打电话骚扰)T、獾客户以虚伪或给错误的劝告的知开立理由、Lobbying for friends and friends to help open an unfunded account and so on。

只因,这种不讲理的的推销依然绌让服务员们豁免困处。,险乎谈不上的推销含义效劳职员采用更冒险的姿态。gaming扩张推销。这些不美丽的的比赛的推销行为在富国禁令的停止中很遍及。,甚至在里面参谋的排他性定义下。

考察一下子留心,富国银行职员的不妥推销行为首要是我:[7]

1.绑缚推销(Binding

在差不多分歧的,代劳商通常圣职授任职员确保每个往还理由都是开着的。3项事情。去,当客户圣职授任一体理由时,舞台前部装置的职员常常预示他们的客户,假设他们想的话。。服务员用这种信誉卡诈骗买方。、安宁事情,如管保和跨境进出。

当客户一下子留心几乎不归因于的理由时,富国银行和非盟发现的首要理由。

2.沙袋售Sandbagging

沙袋推销行为等比中数职员不处置客户的。这通常发生在新年伊始或新的推销阶段。。比方,新年假期后来,富若干银行通常高处新的开端。Jump into January)规,该规圣职授任服务员在详述时期内使臻于完善高地的定额的开户把任务交给以提高银行最初的使驻扎的推销量。去,职员常常分派开户人造吐艳奖学金买到者结合,由此抵押根本定额的可继续性圣职授任。。

当客户嘟囔银行心不在焉使臻于完善T,富若干银行通常洒上了他们缓慢地不不相干的吐艳的真正原文。。

码推销Pinning

这种吐艳方式的估量是,职员经过客户获取客户的签帐卡号码。PIN加密(通常0000),运用PIN加密和伪造客户电子邮件信箱地址(通常是取缔电子邮件信箱地址),如1234@),职员可以为客户开立网上银行心不在焉客户的知。

4.安宁合法售

实现预期的成果不切实践的推销含义,服务员们险乎用尽了非常可以的方向。。比方,职员会给错误的劝告开活期账含义客户。,除非你同时有一体储蓄理由。,另外的,往还理由每月将有额定费。。或许相反,职员将无法诈骗客户在公司开立理由。。甚至,若干服务员会运用其合法买到的客户亲自的知向客户使进入信誉卡并肆意地将明信片使某事物或某人敏感。

运用朝反方向不玻璃质的甚至诈骗性的推销,富国银行发现了宽宏大量的的虚伪理由和几乎不归因于的理由。,客户因这些几乎不归因于而遭受清楚的水平面的损耗。。

损耗率先源自经营或检修的本钱费。已确定的形势下,客户主理由因各式各样的原文存入理由几乎不归因于。在另已确定的形势下,因无学识的而心不在焉偿还与客户互相牵连的费。,去,客户将受到骚扰搜集代劳。。这些费的欠缴还可以压紧客户的信誉记载。而且,差不多无法领会损耗真正原文的客户在发生。,葡萄汁从富国公司购买行为防盗险。。

(三)挤眼儿犯罪的里面经营

在草地上不正外地推销买方的利害关系,富国银行并非谈不上找到或断流器。。有一套完好的开户复核和职员行为经营。鉴于富国银行的吐艳加工,开立新理由需求代劳商或代劳商助理的复核。该新理由撒后,互相牵连知需求使求助于给客户经营鼓励。。几乎不归因于的理由通常是无现钞理由。zero balance),知时,这些理由开立通常缺少完好。审计署和基金监察零碎可片面监察前。

确凿,差不多客户向富国银行嘟囔虚伪理由和,富国银行甚至经验了已确定的与民法参与的打官司。。又,可以是因推销指标只指画基层职员。,银行高层心不在焉直截了当地地知道到激发机制在的成绩,或许出于对利害关系的天井而归咎于废推销保险单,富国银行前后心不在焉真正观察过其服务员的合法售对客户形式的伤害,但用多种修辞学估量洒上公司管理正中鹄的成绩。

不管竟,富国银行实在辞退或惩办了已确定的职员。,[8]但它一点也不倡议预示主顾。,这家银行犯了不美丽的的比赛的处理。,不退回损耗的费或赔金。。更要紧的是,促成此类合法售的推销保险单和激发机制不狂暴的在停止,基层职员和经营参谋的压力心不在焉欢迎豁免。,增进提高与走慢任务的激烈比喻不狂暴的诱惑着服务员冒险从事于合法售。

洛杉矶审判者锋利地开炮了末日危途。:富银行在运转笨蛋本钱造成机具。,它的买方被损坏了。,其服务员被控犯有装载。,这是包里的得益。”

可以留心,富国银行的价格观是以客户为鼓励的。,但从威尔斯法戈银行的鼓励保险单和里面经营方式看待,它心不在焉在贸易经过工作到达某事物中实现预期的成果这人价格观念。。富国银行创立的穿插推销规并非如其每时每刻所宣示的献身于帮忙客户在财务上得益成,高质量的上,它以推销制作为鼓励。、为本人的利害关系检修银行。压力、行为文饰功能与连队机遇的功能机制,富国为职员供奉了用魔法变出三角。。富国银行的低劣的推销行为违反了根本的贸易当然的。

二、洛杉矶审判者反不正当竞赛装载

故弄玄虚,消受最好先生的光环,作为零卖银行的贸易浇铸,威尔斯.法戈称之为美誉和财神。。这非常的变换开端了201311《洛杉矶时报》上的一篇报道。[9]《洛杉矶时报》对28名因在客户不懂的形势下经过伪造客户署名开立新理由或发行签帐卡和贷记卡而被辞退的前富国银行服务员和7对富国银行靠在上面的服务员的封面,他们窗侧了残忍的指标推销保险单向后的明快的公共。

必须对付服务员在日常生活压力下的超越推销,富国银行依然不相干的宣示,它的连队开垦的从未使转动过以买方为鼓励的经营。,[10]这些不正当的行为,仅有的小半职员的当然的,银行剧烈的地处置了服务员的这一份。。

只因在这场合,有钱的银行的经营并心不在焉被官员再次洒上。。洛杉矶市审判者问询处对富国银行的里面鼓励保险单和服务员的合法售停止了宽宏大量的考察,以美国加州反不正当竞赛法为根底17200也随球圣职授任,于201554我代表美国加州公民提起与民法参与的打官司。。[11]

鉴于美国加州反不正当竞赛法17200[12]不正当竞赛行为包含:(1)守法的(unlawful贸易或贸易习俗;(2)不美丽的的比赛的(unfair贸易或贸易习俗;(3)诈骗性的(fraudulent贸易或贸易习俗;(4)不美丽的的比赛的(unfair)、诈骗性的(deceptive)、不真实的(untrue)、具有给错误的劝告性(misleading)的海报;(5随便哪一个所取缔的行为。[13]

市审判者问询处以为,富国银行和富国公司是贸易用户。,鉴于c停止辩护和运用其亲自的资料的工作。只因,银行职员都是骗人的。、给错误的劝告、隐匿的估量,几乎不进口税称许,蓄意获取其亲自的资料,并在几乎不客户归因于的形势下运用合法获取的客户亲自的datum的复数为客户发现银行理由或订购互相牵连制作和检修以营求得益。[14]客户预示穷人银行的亲自的资料后,被泄露了。,富国银行依然心不在焉断流器侵权行为。,有心不在焉工作即时使活跃客户的形势的人。这些行为使买方支持损耗。,富国银行和富国公司用获取得益并在贸易竞赛中扣留优势位置是不当然的且不正确的的。去,富国银行和富国公司的行为属于17200不正当竞赛行为。[15]

因此,市审判者问询处所请求的事物法院声称取缔令来监禁富国银行的不正当贸易行为和贸易经过工作到达某事物,富国银行葡萄汁采用无效办法。[16]同时,市审判者问询处温柔的吸引力法院订购富国银行将一点也不正当竞赛行为中获取的利害关系寄钱予客户,并向法院提议,每一种不正当竞赛行为都是2500元的与民法参与的健康的。[17]

鉴于市审判者问询处的统计法,在向美国加州上级法院提起打官司后,超越1000名富国银行客户和前服务员向其宣告了他们遭受或与了富国银行不正当运动的形势。[18]

在这项装载,富国银行拒绝接受被装载的行为。,但他向买方报歉,并适应采用办法能力更强的买方。。为了让主顾欢迎即时的授予帮助,20169月初,市审判者问询处代表加利福利亚公民同富国银行也富国公司能处理了退让一致(Stipulated Final Judgment),打官司终极部分。美国加州上级法院以为退让一致是开始的。,去,法院把它做成了一份法度档案。Law Enforcement Action提高一致的同意。

退让一致纵然不克不及在法度上承认富国银行对合法售熊法度责备,又,市审判者所圣职授任的弥补办法根本上曾经实现预期的成果了。:(1鉴于退让一致,富国银行需求在s内以详述的方式使活跃客户。,承兑的富银行将帮忙关铜的理由和检修。。同时,客户用发动机发动翻开的理由和检修可以在的成绩,威尔斯法戈也将与客户议论receiver 收音机。。(2富国银行至多应抵押最初的次出境之日。2年内,买方可以天天在胸罩上买到本人的事物账含义全挂在脸上知。、信誉卡、储蓄卡等制作和检修的开户、费明细等)。圣职授任客户关或消灭理由的所请求的事物,富国银行也应发行物全挂在脸上检定。。(3富国银行应自一致之日起失效。90一两天内,倾向于在20115月至20156月(信誉卡)20169月)连续因富国银行的原文而遭受直截了当地财物损耗(包含因银行服务员泄露客户知使遭受客户被第三方顾及公司使杰出而受有财物损耗)的客户供奉全挂在脸上支付使活跃,并全额退回客户偿还的互相牵连费。。(4富国银行称许为客户供奉方便的。、无效的赞扬开沟,并与市审判者问询处人家孤独第三巴。(5富有提交的银行献身于实现预期的成果一体清楚的的风险警。(6富国银行鉴于反不正当法度称许。17206洛杉矶县、由市库房门偿还的每一笔钿250010000与民法参与的健康的(合计)5000数数万元)。[19]

为了确保退让一致的无效性,富国银行需求按期向市总反省师,法院也保留在打官司中处理争议的正确。。

三、CFPB财源主顾行为停止辩护

在市审判者问询处和法院当中的退让一致中,单方对将来的的风险瞭望规能处理了大抵一致。。这是因该市审判者的税收是代表大众对、停止退让,它的据点是实践伤害的授予帮助。,保证主顾权益的执法权。

CFPB是一体多德一体孤独的接管机构,创建由弗兰克的华尔街革新,其接管支持为供奉信誉卡、银行和非银行财源机构的消耗财源制作和。[20]CFPB它出生的在美国。08财源欺诈罪的再沉思,去,它的接管把任务交给是确保财源主顾可以买到相信。,戒财源主顾的不美丽的的比赛、欺诈性财源工具或制作。

资产特点大于正常100无数的元的银行,CFPB公共相干中有专属立宪和初级执法权。。[21]富国银行相当美国顶级资产的前五名,其资产特点超越100亿元,显然,收到CFPB的接管。

CFPB考察一下子留心,20115月至20156月连续,这人富有提交的数千名服务员瓜葛了不正当的推销运动。。据初步估算,这些服务员几乎不客户归因于开立的储蓄理由和几乎不客户自找麻烦发行的信誉卡号码识别经过工作到达某事物了153万和万,这些理由是鉴于经营伤害和信誉卡透支形式的。、与迟交参与的费是240万元。而且,CFPB几乎不客户答应,该制作也欢迎了承认。,发行和使某事物或某人敏感签帐卡、甚至私自为客户指示亲自的使杰出码也冒充客户邮务员地址在客户不懂的形势下为其撒网上银行等不端行为在富国银行里面遍及在。[22]

主顾财源停止辩护法the ConsumerFinancial Protection Act,以下简化CFPA取缔银行和银行的不美丽的的比赛做法unfair一体祸心行为abusive)。[23]鉴于CFPA§1031,同一的不美丽的的比赛行为,是指主顾所能支持的大调的损耗。,而这些损耗超越了主顾或市形势的利害关系。。而1036(a)(1)(b)下的祸心行为,它指的是根本上障碍主顾对系统的领会的行为。,另一边,不讲理的地运用必然的主顾在选择或运用财源制作或检修时因专长缺乏或知摆布对称的而不克不及直截了当地地技术维护本性利害关系这一缺陷的行为也将被计算总数祸心行为。

CFPB以为,富国银行几乎不同意而发现了一体理由。、资产转变和合法运用客户知发C,主顾无法戒互相牵连费在不能知道的的CIR的触发某事,这种行为是不美丽的的比赛的行为。。富国银行还没有使活跃或称许该理由。,船具主顾对互相牵连制作和检修的领会。况且,几乎不归因于的理由将发生本钱。,这违反了主顾技术维护本人国际相干的利害关系。。并为其指示的网上银行伪造客户的电子邮件信箱地址,更直截了当地剥夺了主顾选择财源检修的正确。。去,售富若干银行是祸心的。。[24]

因此,CFPB向富国银行收回称许令consent order)。[25]鉴于称许书的执行遗产管理人的税收令,富国银行被期望:(1确切地阐述和停止薪酬规。CFPB圣职授任富国银行倡议归来。。(2采用肯定的办法,确保十足的职员推销行为。CFPB圣职授任富国银行葡萄汁工钱一体孤独的,由此对富国银行的在保险单和互相牵连方式假设足以抵押其服务员推销行为契合法度圣职授任做出评价。[26]富国银行需求鉴于A确切地阐述任一合规规。,并使求助于孤独的评价传闻和合规规。CFPB审察西部区域监视问询处区域导演。(3)偿还1健康的数无数的元。这是CFPB直到今天最大的健康的。[27]

确保富国银行的推销保险单足以停止辩护,CFPB圣职授任富国公司适应与记分西共同著作。CFPB对职员的监视和考察。而且,自失效之日起称许执行遗产管理人的税收令5年内继续无效性,在此连续,富国银行需求完全地地经受住命令。。若CFPB重要的人物一下子留心,富国银行违反了执行遗产管理人的税收令。,CFPB可以在联邦地面法院冲动执行遗产管理人的税收和停止的最大,再者,的执行遗产管理人的税收挨次的时期将重行计算。另一边,CFPB它也可以因它的新一下子留心。,以及支持的称许令富国银行冲动办法。

四、OCC对保密的和保密的行为的制裁

作为联邦银行,富国银行也受到了打击。OCC接管。OCC鉴于《1863确切地阐述年度提交钱币法,它是库房的一体绝对孤独的机构。。OCC联邦银行的接管支持是联邦银行。、联邦储蓄和相信协会、外资银行的分歧的机构。OCC它是一体完整的接管机构。,鉴于美国加密§1818OCC接管支持的运作可以是合法的。、不保密的或不玻璃质的行为需求采用接管办法。,催促财源机构供奉美丽的的财源检修消耗,美丽的处理主顾。

OCC富国银行的考察开端了。2011成年累月底。[28]OCC审计参谋考察一下子留心,富国银行的贸易浇铸集合在制作号码上。。作为这种贸易浇铸的一份,富国银行实现预期的成果S含义的激发机制,激发机制和成立圣职授任不尽有理。,职员必须对付宏大的推销压力。

更可惜的是,富国银行风险经营系统与接管系统unsafe and unsoundness)的形势,对这些不保密的或不玻璃质的推销心不在焉无效的记录和警。。率先,里面风险经营与不完全的责备机制,对职员的评价和监视在缺乏。,未能无效检测和转移不玻璃质推销,也未能无效缓冲风险的压紧。。其次,富国银行客户赞扬经营零碎曾经把任务交给。收到买方的赞扬后,富有提交的银行未能跟进,一下子留心潜在风险,经过,不克不及直截了当地地发挥客户的内部监视功能。终极,富国银行的审计任务缺乏。,在非盟连续,一并银行的推销不包含在审计见识内。。这些缺陷为职员供奉了承当风险的机遇。。鉴于OCC的考察,国际扶轮的服务员至多五年曾经继续了至多五年。。[29]

OCC审计官于20166本月发布了试场成果的传闻。,和寄一封信到富国银行董事会。威尔斯法戈银行董事会的审计官说的OCC该装载的售心不在焉阐明。,但在写上,他们像经受住。OCC声称一致执行遗产管理人的税收令,顺序性正确的废听证和行政自尊心反省,先锋树种相配OCC的接管。反之富国银行的不保密的和保密的的推销行为。,和富国银行在里面经营的缺乏,201698日,OCC威尔斯Fargo签发逮捕令与民法参与的处分Consent Order for the Assessment of a Civil Money Penalty),请富国银行向库房惩罚。3500一万元的健康的。同时,OCC也经过取缔令Consent Cease and Desist Order[30]请富国银行供奉和停止片面的交流。,确保富国禁令行为的保密的和玻璃质的东西。

鉴于OCC圣职授任取缔,该规至多应包含:(1)在委派时期内留在心中孤独顾及师对一并银行过来5年推销运动风险分解与分解,参赞应与银行和SA的推销含义参与。、公司各类事情的风险经营建筑风格、与制作推销互相牵连的激发机制假设有十足的风险审察方式与之相称等成绩发行物孤独传闻。(2创立风险经营机制和责备机制。在分解了富国银行未能即时一下子留心服务员合法售的原文后,OCC新风险经营方式和服务员责备的最小的圣职授任。比方,激发机制该当经过完整评价以确保不能胜任的促成合法售,被期望包含无效的当然的把持谋略。。银行应向连队使求助于连队赞扬经营规。,该规应即时清查。、用户赞扬的经营与反馈噪音。另一边,银行还应修正里面审计方式。,确保风险经营机关、里面审计员的权利和位置,诸如此类。(3鉴于里面审计参谋的赔作出支付规。[31]

确保富国银行符合公认准则的其低劣的推销行为。,取缔令圣职授任高等的提交银行确切地阐述的停止,几乎不出席称许,执行遗产管理人的税收规不得更动。。同时,十足的银行、玻璃质经营的终极责备由银行承当。。银行董事会应发现中西部及东部各州的县议会。,董事会还应向校长使求助于按期传闻。。另一边,在执行遗产管理人的税收《约》正中鹄的称许令和取缔令指引航线中,,若OCC以为这是需要的的,还可以采用安宁威逼办法。。

五、富国银行名誉以后

鉴于富国银行和var能处理的一致,详细一致不能胜任的阻止安宁机构采用随便哪一个办法。。去,以及对主顾的支付,[32]富国银行也将偿还其低劣的推销等于。数百万元的与民法参与的健康的,市审判者所请求的事物5000万,CFPB圣职授任1亿元,OCC圣职授任3500数数万元)。

但竟,为威尔斯法戈富有的尖子生,这件丑闻真的让它惧怕不付钱。健康的数无数的元,但丑闻亲自曾经损害了公司的名誉和连队形象。。

从市形势反馈噪音,仅201698日到1013在一体月摆布的短时期内,富银行的市值缩水了。(约200数无数的元)。[33]2016104日,惠誉将富国的评级从同一的不乱下调至NE。。[34]而且,美国加州宣告将来的12挂使就职富银建立互信关系一体月,伊利诺伊州、芝加哥和西雅图等地内阁也表现将限度局限与富国银行的事情相干作为对其诈骗行为的制裁。

再者,安宁接管机构也开端疑心这人银行界的神童假设温柔的安宁不知名或不出名的人的低劣的行为。美国劳工部、美国建立互信关系市城镇规划服务机构、每个州的审判者、某些国家的)大学理事会和某些国家的)大学理事会宣告对这一事情见识考察。。

丑闻公开后,为了向大众检定这人成绩,这人成绩欢迎了把持。,政府已宣告多项弥补规及能力更强的规。。眼前为止,富国银行已留在心中了一体孤独的顾及机构。2011自年首开端,本人的事物理由都被反省以一下子留心几乎不归因于的AC。,并向115000归来到总客户的定义。26010000互相牵连费。另一边,富国银行也消灭了保险单的制作推销含义,子公司的激发机制也停止了装束。,使其更专注于为客户供奉检修而归咎于跨行业。。而且,富国银行也重行设计了吐艳的顺序。、职员教育规和转移职员的风控机制。[35]

另一边,纵然富有提交高水平的银行一向拒绝接受有毛病,但在参众两院掌管的考察听证开会,富国银行董事会CEO斯顿夫(John Stumpf)和COO蒂莫西(Timothy J. Sloan)恢复开始时姿势了4100数万元和190010000的工钱,确定两亲自的不被容许消受2016年度额外股息。Stov是在历史中最的报应。CEO,两周后(1012日),他先锋树种距,并抵押不售公司的养家费。。

六、接管机构的渎职与超等的巨大力量的抢夺

倾向于富国银行,这件丑闻将相当在历史中的染污。。但竟,从买方赞扬的记录,富国银行并归咎于从事于合法CRO的最剧烈的的银行。。[36]在某种程度上,怎样抵消贸易利害关系与贸易利害关系当中的反驳、怎样创立无效的里面把持和风险经营系统。一实地的,银行具有很强的内部性。,在另一实地的,财源业固若干难控驭的。这或许是下期节目预告市形势自尊心规制的美国选择以固若金汤的接管来技术维护和倾斜飞行健康发展的原文。

美国银行和银行接管系统是由多个圣职授任。倾向于同卵双胞守法行为,清楚的的业主可以从各自的角度停止考察。。本案中,提交一级的洛杉矶审判者问询处和联邦一级CFPBOCC它可以监视富国银行的低劣的推销行为。,这是美国在银行和倾斜飞行接管实地的执行严丝查封的多级多建筑风格接管系统的成果。只因,富国银行丑闻却向大众表露了美国财源接管在历经几番革新形式的这套接管系统不狂暴的在差不多成绩。

率先,重重接管并未将银行的低劣的推销行为扼杀在摇篮穿着。不管OCC首座执行遗产管理人的税收官在被某些国家的)大学理事会讯问时说。OCC已作出差不多工作来监视银行的推销。,CFPB它也一再下期节目预告对财源停止辩护的承兑。但只从成果,接管机构确凿有责备感。

OCC首座法官的迹象可以找到。,OCC2011年开端便注意到富国银行在合法售。[37]同一,由CFPB运转的赞扬datum的复数库也向接管机构警示了美国倾斜飞行界可以在关系上地遍及的守法穿插推销形势。[38]只因,接管机构知道到银行在运作正中鹄的低劣的行为。,富国银行的合法售仍继续了5年之久,这使得大众对T。

监视比分差的原文很多。。以及CFPB鉴于使就职限定,接管机构可以无法运作。、鉴于安宁原文,接管机构心不在焉授予十足的注重。,接管无效性也要受接管的执行遗产管理人的税收。。竟,OCC2012年开端屡次对富国银行的合法售采用了冲动办法,但这些倾向于富国银行无异于对症下药。直于是次因美国普选两党为争得选票而将此事情大力恋爱并发生了较大的负面压紧后,富国银行董事会才真正肯定的相配接管机构的考察并倡议革新其里面经营方式以应对群情危险。

而且,该案也表露了联合国过于复杂的财源接管系统。。美国的权利分开有差不多清楚的的角度。,各接管机构的接管鉴于和角度各不完全同样的。,但在实践调整中,简单明了呈现接管堆叠甚至T。。[39]在本记录中,三个接管机构的执法根底清楚的。,但从总体上看都对富国银行高处了断流器低劣的推销行为并能力更强的里面经营也偿还赔的圣职授任。催促银行能力更强的里面经营,OCCCFPB接管责备是共有的关系和穿插的。。鉴于市审判者的退让一致,详细的风险瞭望规被期望由CFPB清楚的圣职授任是以称许执行遗产管理人的税收或,CFPB这也将是独占的的方式,促使富国银行。但竟,本案中真正高处并催促富国银行执行遗产管理人的税收清楚的的重构风险经营机制也服务员低劣的推销行为记录与预警机制圣职授任的却是OCC

州一级、联邦一级和州间的接管权利。。不管有各式各样的接管机构2012签字了一份跨机关音乐会体谅备忘账。,20166月,OCCCFPB它也曾经发表。10共同著作原理,这等比中数单方将保持新知的共享和吐艳的沟通,在尊敬各自任务的先决条件下,音乐会任务方式。,但从这件事可以看出,美国财源接管机构当中的争议。

窥一斑,美丽的的美国的财源接管方式老练的了,它的基线银行依然在剧烈的的壕沟正确的成绩。。美国的倾斜飞行否决票缺少管理法典。,但当下美国不狂暴的需求摸索怎样经过接管机构来确保财源机构在确定的圣职授任有木架的内实现预期的成果其贸易含义。在这人事情的发酵指引航线中,在行政支付实地的更多的改良Claw back)伸出、下期节目预告银行高管的亲自的责备,也迅速完成使臻于完善延宕已久的就银行高管支付的圣职授任等提高财源接管阻止力的给整声。[40]有剧烈的负面压紧或将是要紧事情的丑闻。

[正文]

[1]American冲动贸易银行与使就职银行的上菜用具,但银行可以经过创立倾斜飞行务来实现预期的成果混业经营。。富国公司是在delaw提交财源土地兴业公司,供奉管保、使就职、全向财源检修,如记入贷方。富国银行是首要的亲自的经过。、进入国际和中小型连队、相信、汇兑、使就职和财源检修贸易银行,但经过富国公司,富国银行的事情见识高质量的上已扩展到各式各样的银行。。

[2]Bradley S P. Harvard business schoolcase 选择:内 online financial 检修[ M ]北京的旧称:中国人民大学发表社,2002:37 -65,99 -115.

[3]1999年,经过财源检修使用现代方法法案的国会立宪。该法案圣职授任财源机构开立客户理由。,有需要的预示客户机密的保险单。,至多一年后,客户被预示其客户机密。。在财源机构执行使活跃工作,客户不克不及转移列兵知共享的机构,但它有权支持向第三方供奉的知。。

[4]厉害的:“富国银行丑闻追赶与分解”,上海建立互信关系报20161021日第008版。

[5]富银行的鼓励保险单不只存相信C,它是就银行各级职员的。。又,银行的额外股息与指标推销的号码无干。。也执意说,鼓励保险单压力最大的直截了当地为祭祀杀死的动物是基层群众。。

[6]Brian Tayan:这 Wells FargoCross-Selling ScandalHarvard Law School Forum on CorporateGovernance and Financial Regulation, ,终极游览:2016-12-23

[7]以下灵鉴于城镇规划免费书改编乐曲。附在装载书上。201555日本和城市审判者问询处宣告后,获取地址:,终极游览日期:201714日。

[8]在某些国家的)大学理事会和某些国家的)大学理事会掌管的听证会上,富国银行自称为富国银行。2011年以后,因推销不妥而被辞退了。5300名职员,银行理由一万全职职员2%

[9]Wells 富国银行的 pressure-cooker salesculture comes at a costthe Los Angeles Times, ,终极游览日期:20161223日。

[10]当年的CFOTim Sloan表现,富国银行服务员手册显然不克不及,银行按期对职员停止当然的教育帮忙其处理利害关系抵触并有职员行为预警机制等来抵押银行前后以客户需求量为导向。

[11]市审判者是市内阁官员。,鉴于美国加州的贸易和事业法§17204,首座审判者、关心审判者、市、县代理人之职有权代表O提起打官司。。眼前,洛杉矶市审判者迈克富乐Mike Feuer)。

[12]互相牵连文字在美国加州贸易和专业编辑软件。

[13]§列出了已确定的更为详细的调整。,比方,§17500不妥行为首要指虚伪的、给错误的劝告性的海报。,见识关系上地§17200窄。

[14]鉴于.§502c),几乎不归因于运用随便哪一个datum的复数、计算者、停止欺诈的计算者零碎或计算者系统、敲诈、不正外地把持或获取财物或datum的复数的行为,和几乎不归因于的游览、重复和运用随便哪一个计算者、计算者零碎、计算者系统正中鹄的知行为是合法的。。§a)圣职授任,合法运用其他的的亲自的资料是守法的。。

[15]从一边至另一边灵是鉴于该市一本正经本书为提供。附在装载书上。201555日本和城市审判者问询处宣告后,获取地址:,终极游览日期:201714日。

[16]美国加州反不正当竞赛法§17203让法院公布禁令,转移不正当竞赛。

[17]鉴于美国加州反不正当竞赛法§17206惩办性赔的惩办,倾向于从事于或企图从事于不正当竞赛行为的行为者,法院可以会对每一体不规则的事物高处圣职授任。UCL不纯粹行为的担负2500元的与民法参与的健康的。

[18]市审判者问询处公报:,终极游览日期:201714

[19]前述的退让一致由美国加州上级法院总结。,进入自治国市审判者问询处201699日公报:,终极游览:2017-01-04

[20]论方式环境,CFPB设置在美联储,但其盟员由主席直截了当地委派,并经主席同意。,因而它是一体孤独的机构。。

[21]陈小敏、李国安等:美国银行法(次要的版),第27页。CFPB执法权的法度根底是. § 5515(a).

[22]从一边至另一边灵总结CFPB一致执行遗产管理人的税收挨次(搜索号):2016-CFPB-0015),获取地址:,终极游览日期:201714日。

[23]在美国法典中,识别美国 Code第十二卷(银行和银行)§55315536(a)(1)(b)

[24]同注23

[25]执行遗产管理人的税收令的一致是单方诉讼当事人当中的一致。。包含详细的限度局限性和合规性授予帮助办法。违反将使遭受与民法参与的惩办甚至被冲动清算。该命令可由联邦关心式院执行遗产管理人的税收。。

[26]包含但不限于抑制富国银行假设对其服务员停止有理且无效的教育以转移从事于不妥的推销行为、假设有非封锁的客户赞扬开沟、有心不在焉无效的机制来处置和反馈噪音客户赞扬?。

[27]同注23

[28]鉴于OCC审计参谋在听证正中鹄的声明,OCC126月到166月连续,各式各样的已采用的调控办法富有提交银行。审计员的口述的提交和全挂在脸上提交是从A买到的。OCC官网,,终极游览日期:2017222日。

[29]从一边至另一边灵总结OCC声称取缔令(检索号):AA-EC-2016-66),获取地址:,终极游览日期:201714日。

[30]取缔令的灵与第十七条的执行遗产管理人的税收命令相类似。,只是为了逼迫逼迫。违反可以组成冲动清算的鉴于。。

[31]31

[32]如上所述,富国银行承兑至多退回给客户。25010000互相牵连费,同时,也要导演1%这人考察理由是给普通家里人的。25元支付。

[33]datum的复数创始于华尔街 journal市场占有率跟踪。

[34]张兴荣、熊启跃:富国银行健康的的原文及启发,清华财经评论201612每月一次。

[35]Brian Tayan:这 Wells FargoCross-Selling ScandalHarvard Law School Forum onCorporate Governance and Financial Regulation, ,终极游览:2016-12-26

[36]同注27

[37]同注28

[38]CFPB运转赞扬datum的复数库显示,201511日至2016920当中的日期,以每10无数的元触发某事银行理由经营赞扬的计算,富国银行起,花旗集团起,美国银行为起,摩根大同市起。

[39]不管美国已将首要接管机构分开为,联邦贸易银行的首要接管机构是OCC,美利坚联邦蜂箱城镇规划服务机构和非联邦银行的接管者是Fedora,但鉴于银行贸易运动的高质量的,有。去,监督的行为、过程或作用经过工作到达某事物正中鹄的常常性监视。

[40]同注34回到搜狐,检查更多

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